Le porte-monnaie électronique (ou PME) est un dispositif qui peut stocker de la monnaie sans avoir besoin d’un compte bancaire et d’effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement ad hoc. Il se présente actuellement sous forme de cartes prépayées , ou encore de comptes en ligne et peut également être intégré, par l’intermédiaire de techniques standardisées, sur une grande variété d’appareils comme par exemple des clés USB ou des téléphones mobiles.
La vocation de ces dispositifs est :
- Pour les banques :
- de limiter le besoin de fournir des billets et des pièces de monnaie, dont la gestion est beaucoup plus coûteuse (comptage, conservation, transport, etc.) que le traitement d’écritures informatiques.
- de toucher une population non bancarisée, c’est-à-dire ne disposant pas de compte bancaire.
- Pour les commerçants, de diminuer la très coûteuse gestion des pièces métalliques (fonds de caisse à conserver, comptages, manipulations, transport), restreindre le risque sur les chèques et profiter d’un moindre coût que celui de la carte bancaire. Pour certaines formes de distribution (distributeurs automatiques, cabines de téléphone transports) d’éviter le recours à des jetons ou des tickets couteux à produire, et les dangers de se balader avec un stock de monnaie ou de les conserver dans des lieux non surveillés.
- Pour les usagers:
- de se simplifier la vie. Mais les avantages théoriques sont minces : réduire l’encombrement des pièces et des billets ; éviter d’avoir à se munir de cartes affectées à un type de prestation (parking, vélib, restaurant d’entreprise), pallier très facilement tout manque de monnaie momentanée. Les craintes devant une technique nouvelle mal comprise réduisent l’attrait de la formule. L’obligation de se déplacer pour recharger ou de le faire devant tout le monde à la caisse, alors que les montants chargeables sont très faibles (100 euros) et les montants payés faibles (moins de 60 euros) est également un frein puissant. L’intégration dans un téléphone portable permettant de recharger sur demande est de nature à réduire ce dernier inconvénient.
- de permettre l’accès aux services bancaires (paiements, transferts de fonds, etc.) à des populations non bancarisées.
La multiplication des services exigeant un paiement par carte et non en pièces de monnaie ou en billet est de nature à populariser le dispositif. La génération nouvelle du système qui permet un paiement « sans contact » en même temps qu’il fournit des informations nouvelles à l’acheteur est également de nature à populariser une formule qui commence seulement devenir significative (300.000 cartes et plusieurs millions de transactions évoquées par exemple par Moneo).
En outre, le marché des porte-monnaie électronique se développe fortement dans le secteur des cartes cadeaux.
C’est pourquoi les promoteurs de la formule restent très optimistes sur son avenir.
Comment se produit la fraude par carte de débit ?
Un voleur vous observe alors que vous entrez votre NIP et vous distrait ensuite pour vous voler votre carte de débit.Pour qu’une fraude se produise, un voleur a besoin de votre NIP et de l’information que contient la bande magnétique derrière votre carte. Le NIP ne se trouve pas dans la bande magnétique de votre carte. Par conséquent, si votre carte est volée ou copiée, le voleur doit trouver le moyen d’obtenir votre NIP. Les méthodes couramment utilisées pour voler ou copier une carte et obtenir le NIP sont les suivantes :
1.Des NIP faciles à deviner – Votre bourse ou votre portefeuille est volé, et le voleur trouve votre NIP noté à proximité de votre carte, ou, essaie avec succès un NIP utilisé couramment, comme votre date de naissance qu’il trouve sur une autre pièce d’identification dans votre portefeuille. Dans un tel cas, vous seriez tenu responsable de votre perte.
2.Œil indiscret et vol de portefeuille – Un voleur vous observe alors que vous entrez votre NIP et vous distrait ensuite pour vous voler votre carte de débit. Si vous pouvez prouver que vous êtes victime d’une telle fraude, vos pertes seront assumées par votre institution financière.
3.Blocage de carte – Divers dispositifs servent à bloquer votre carte dans un guichet automatique. Une fois que votre carte est bloquée, un étranger qui prétend vouloir vous aider, vous suggère d’entrer votre NIP plusieurs fois, mais la carte reste toujours bloquée. Lorsque vous partez, le fraudeur retire votre carte et connaît votre NIP. Encore une fois, si vous pouvez prouver que vous êtes victime d’une telle fraude, vos pertes seront assumées par votre institution financière.
4.Clônage de carte (la transaction est envoyée à l’institution financière) – Il est arrivé que des équipements soient installés dans certains établissements pour recueillir illégalement des NIP et l’information relative à des cartes. Ainsi, lorsque vous donnez votre carte pour payer une facture, celle-ci est passée dans un dispositif qui transmet à l’institution financière l’information se trouvant dans la bande magnétique. En passant la carte une seconde fois pour enregistrer l’information dans un dispositif dissimulé, les criminels peuvent faire une copie de votre carte. Pendant que vous entrez votre NIP, une caméra vous observe et le tour est joué. Dans de tels cas, si vous pouvez prouver que vous êtes victime d’une fraude, vos pertes seront assumées par votre institution financière.
5.Les machines simulatrices (la transaction n’est pas envoyée à l’institution financière) – Elles remplacent les véritables claviers d’identification personnelle, transfèrent les renseignements relatifs à votre carte et à votre NIP et émettent un reçu de transaction mais, en réalité, n’envoient pas la transaction à l’Institution financière. L’employé impliqué couvre votre achat en mettant de l’argent dans le tiroir-caisse de façon à ce que le propriétaire ne soit pas au courant de la fraude puisque les livres du point de vente balancent. À une date ultérieure, l’employé utilisera les données de la carte volée pour créer une carte qui lui permettra de vider votre compte bancaire de ses fonds. La preuve qu’il y a eu fraude réside dans votre reçu de transaction (si vous en avez reçu un) pour l’achat qui n’apparaît pas sur votre relevé bancaire. Dans l’éventualité où vous êtes reconnu comme une victime d’une telle fraude, vos pertes seront couvertes par votre institution financière.
Porte-monnaie électronique
Le porte-monnaie électronique (ou PME) est un dispositif qui peut stocker de la monnaie sans avoir besoin d’un compte bancaire et d’effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement ad hoc. Il se présente actuellement sous forme de cartes prépayées (type carte à puce), ou encore de comptes en ligne et peut également être intégré, par l’intermédiaire de techniques standardisées, sur une grande variété d’appareils comme par exemple des clés USB ou des téléphones mobiles.
La vocation de ces dispositifs est :
Pour les banques :
de limiter le besoin de fournir des billets et des pièces de monnaie, dont la gestion est beaucoup plus coûteuse (comptage, conservation, transport, etc.) que le traitement d’écritures informatiques.
de toucher une population non bancarisée, c’est-à-dire ne disposant pas de compte bancaire.
Pour les commerçants, de diminuer la très coûteuse gestion des pièces métalliques (fonds de caisse à conserver, comptages, manipulations, transport), restreindre le risque sur les chèques et profiter d’un moindre coût que celui de la carte bancaire. Pour certaines formes de distribution (distributeurs automatiques, cabines de téléphone transports) d’éviter le recours à des jetons ou des tickets couteux à produire, et les dangers de se balader avec un stock de monnaie ou de les conserver dans des lieux non surveillés.
Pour les usagers:
de se simplifier la vie. Mais les avantages théoriques sont minces : réduire l’encombrement des pièces et des billets ; éviter d’avoir à se munir de cartes affectées à un type de prestation (parking, vélib, restaurant d’entreprise), pallier très facilement tout manque de monnaie momentanée. Les craintes devant une technique nouvelle mal comprise réduisent l’attrait de la formule. L’obligation de se déplacer pour recharger ou de le faire devant tout le monde à la caisse, alors que les montants chargeables sont très faibles (100 euros) et les montants payés faibles (moins de 60 euros) est également un frein puissant. L’intégration dans un téléphone portable permettant de recharger sur demande est de nature à réduire ce dernier inconvénient.
de permettre l’accès aux services bancaires (paiements, transferts de fonds, etc.) à des populations non bancarisées.
La multiplication des services exigeant un paiement par carte et non en pièces de monnaie ou en billet est de nature à populariser le dispositif. La génération nouvelle du système qui permet un paiement « sans contact » en même temps qu’il fournit des informations nouvelles à l’acheteur est également de nature à populariser une formule qui commence seulement devenir significative (300.000 cartes et plusieurs millions de transactions évoquées par exemple par Moneo).
En outre, le marché des porte-monnaie électronique se développe fortement dans le secteur des cartes cadeaux.
C’est pourquoi les promoteurs de la formule restent très optimistes sur son avenir.
La carte de débit
La carte de débit accepte différentes options au choix du porteur :
débit immédiat : imputation sur le compte bancaire par la banque du porteur au jour le jour ;
débit différé : le compte du porteur est débité périodiquement à date fixe, voire mobile comme le dernier jour ouvré du mois ;
La gestion du débit n’est cependant pas une propriété du support en tant que telle : il s’agit d’une des modalités du contrat passé entre le porteur de la Carte de débit et l’organisme émetteur de cette carte. En effet, sauf pour les cartes à autorisation systématique, on peut très bien, en accord avec l’organisme émetteur de la carte de débit, passer du débit immédiat en débit différé et vice-versa;
paiement ou retrait simple en distributeur automatique de billet (DAB) ;
à autorisation systématique ou non ;
carte de débit à utilisation internationale ou nationale, etc.