Le porte-monnaie électronique (ou PME) est un dispositif qui peut stocker de la monnaie sans avoir besoin d’un compte bancaire et d’effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement ad hoc. Il se présente actuellement sous forme de cartes prépayées , ou encore de comptes en ligne et peut également être intégré, par l’intermédiaire de techniques standardisées, sur une grande variété d’appareils comme par exemple des clés USB ou des téléphones mobiles.

La vocation de ces dispositifs est :

• Pour les banques :
  • de limiter le besoin de fournir des billets et des pièces de monnaie, dont la gestion est beaucoup plus coûteuse (comptage, conservation, transport, etc.) que le traitement d’écritures informatiques.
  • de toucher une population non bancarisée, c’est-à-dire ne disposant pas de compte bancaire.

• Pour les commerçants, de diminuer la très coûteuse gestion des pièces métalliques (fonds de caisse à conserver, comptages, manipulations, transport), restreindre le risque sur les chèques et profiter d’un moindre coût que celui de la carte bancaire. Pour certaines formes de distribution (distributeurs automatiques, cabines de téléphone transports) d’éviter le recours à des jetons ou des tickets couteux à produire, et les dangers de se balader avec un stock de monnaie ou de les conserver dans des lieux non surveillés.

• Pour les usagers:
  • de se simplifier la vie. Mais les avantages théoriques sont minces : réduire l’encombrement des pièces et des billets ; éviter d’avoir à se munir de cartes affectées à un type de prestation (parking, vélib, restaurant d’entreprise), pallier très facilement tout manque de monnaie momentanée. Les craintes devant une technique nouvelle mal comprise réduisent l’attrait de la formule. L’obligation de se déplacer pour recharger ou de le faire devant tout le monde à la caisse, alors que les montants chargeables sont très faibles (100 euros) et les montants payés faibles (moins de 60 euros) est également un frein puissant. L’intégration dans un téléphone portable permettant de recharger sur demande est de nature à réduire ce dernier inconvénient.
  • de permettre l’accès aux services bancaires (paiements, transferts de fonds, etc.) à des populations non bancarisées.

La multiplication des services exigeant un paiement par carte et non en pièces de monnaie ou en billet est de nature à populariser le dispositif. La génération nouvelle du système qui permet un paiement « sans contact » en même temps qu’il fournit des informations nouvelles à l’acheteur est également de nature à populariser une formule qui commence seulement devenir significative (300.000 cartes et plusieurs millions de transactions évoquées par exemple par Moneo).

En outre, le marché des porte-monnaie électronique se développe fortement dans le secteur des cartes cadeaux.

C’est pourquoi les promoteurs de la formule restent très optimistes sur son avenir.

Elle a la particularité de déclencher une demande d’autorisation à chaque usage, quel que soit le montant de la transaction. Elle ne dispose pas d’embossage (numéro en relief) et ne peut être utilisée que dans les terminaux de paiement électronique capable d’effectuer des demandes d’autorisation.

Son tarif est généralement moins élevé que la Mastercard classique, bien que son utilisation soit plus couteuse pour les banques et commerçant (à cause de l’autorisation systématique). Selon les banques, elles peuvent bénéficier des mêmes assurances et assistances que leurs grandes sœurs Mastercard classique, ou bien être commercialisées sans assurance ni assistance, la cotisation devient alors très attractive (parfois moins de 15 €).

Cependant, les retraits « déplacés » c’est à dire effectué dans un autre distributeur que celui du réseau de la banque émettrice sont souvent payant, et ce dès le premier retrait (généralement 1 € par retrait déplacé dans les DAB de la zone euro). Elle peut par conséquent revenir plus cher à l’année qu’une carte traditionnelle.

Certaines banques les rebaptisent et leurs donnent un nom commercial différent, par exemple « Indigo » chez LCL ou « L’autre carte » au Crédit agricole

les plafonds de retrait et de paiement, calculés sur 7 jours ou 30 jours glissant sont en général peu élevés mais il est toujours possible de négocier les plafonds avec la banque émettrice.

Sa concurrente de chez visa est la Visa Electron

Le porte-monnaie électronique (ou PME) est un dispositif qui peut stocker de la monnaie sans avoir besoin d’un compte bancaire et d’effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement ad hoc. Il se présente actuellement sous forme de cartes prépayées (type carte à puce), ou encore de comptes en ligne et peut également être intégré, par l’intermédiaire de techniques standardisées, sur une grande variété d’appareils comme par exemple des clés USB ou des téléphones mobiles.

La vocation de ces dispositifs est :

Pour les banques :
de limiter le besoin de fournir des billets et des pièces de monnaie, dont la gestion est beaucoup plus coûteuse (comptage, conservation, transport, etc.) que le traitement d’écritures informatiques.
de toucher une population non bancarisée, c’est-à-dire ne disposant pas de compte bancaire.
Pour les commerçants, de diminuer la très coûteuse gestion des pièces métalliques (fonds de caisse à conserver, comptages, manipulations, transport), restreindre le risque sur les chèques et profiter d’un moindre coût que celui de la carte bancaire. Pour certaines formes de distribution (distributeurs automatiques, cabines de téléphone transports) d’éviter le recours à des jetons ou des tickets couteux à produire, et les dangers de se balader avec un stock de monnaie ou de les conserver dans des lieux non surveillés.
Pour les usagers:
de se simplifier la vie. Mais les avantages théoriques sont minces : réduire l’encombrement des pièces et des billets ; éviter d’avoir à se munir de cartes affectées à un type de prestation (parking, vélib, restaurant d’entreprise), pallier très facilement tout manque de monnaie momentanée. Les craintes devant une technique nouvelle mal comprise réduisent l’attrait de la formule. L’obligation de se déplacer pour recharger ou de le faire devant tout le monde à la caisse, alors que les montants chargeables sont très faibles (100 euros) et les montants payés faibles (moins de 60 euros) est également un frein puissant. L’intégration dans un téléphone portable permettant de recharger sur demande est de nature à réduire ce dernier inconvénient.
de permettre l’accès aux services bancaires (paiements, transferts de fonds, etc.) à des populations non bancarisées.
La multiplication des services exigeant un paiement par carte et non en pièces de monnaie ou en billet est de nature à populariser le dispositif. La génération nouvelle du système qui permet un paiement « sans contact » en même temps qu’il fournit des informations nouvelles à l’acheteur est également de nature à populariser une formule qui commence seulement devenir significative (300.000 cartes et plusieurs millions de transactions évoquées par exemple par Moneo).

En outre, le marché des porte-monnaie électronique se développe fortement dans le secteur des cartes cadeaux.

C’est pourquoi les promoteurs de la formule restent très optimistes sur son avenir.

La principale différence est l’interrogation systématique du compte bancaire du porteur à chaque opération (paiement ou retrait) afin de vérifier qu’il est suffisamment approvisionné (solde créditeur ou découvert autorisé non entièrement utilisé). Si la provision est suffisante, l’opération est acceptée et le montant de l’autorisation est pris en compte pour les futures délivrances d’autorisations (comme une transaction faite par une carte classique ayant fait l’objet d’une demande d’autorisation) ; dans le cas contraire, elle est refusée.

Ces cartes à autorisation systématique sont destinées aux clients « à risques » (jeunes, interdits bancaires, clients sans revenus réguliers, etc.), ou tout simplement aux personnes souhaitant une carte de paiement mais sans risquer de se mettre à découvert.

Une utilisation contraignante et pas toujours possible :

transaction plus longue aux caisses, surtout en période de fêtes ;
impossibilité de les utiliser aux péages, certains parkings, etc, car ces automates ne sont pas équipés pour effectuer des demandes d’autorisations ;
refusée par les loueurs de voitures, mal acceptée dans les hôtels, agences de voyages, etc. ;
difficile à utiliser dans des automates ou le montant de transaction n’est pas connue à l’avance : distributeur de carburant, de DVD, automates vélib… Le compte doit dans ce cas être approvisionné du montant de l’autorisation qui sera effectué par l’automate (montant maximum pouvant être distribué par la pompe, de la caution du DVD, du vélo qui peut dépasser 100 € même si la transaction ne revient au final qu’à quelques euros). De plus, ce montant sera immobilisé pendant un à plusieurs jours, jusqu’ a finalisation de la transaction.
Les plus répandues sont les cartes maestro et Visa Electron