Aux Cartes Bancaires

Comment se produit la fraude par carte de débit ?

Un voleur vous observe alors que vous entrez votre NIP et vous distrait ensuite pour vous voler votre carte de débit.Pour qu’une fraude se produise, un voleur a besoin de votre NIP et de l’information que contient la bande magnétique derrière votre carte. Le NIP ne se trouve pas dans la bande magnétique de votre carte. Par conséquent, si votre carte est volée ou copiée, le voleur doit trouver le moyen d’obtenir votre NIP. Les méthodes couramment utilisées pour voler ou copier une carte et obtenir le NIP sont les suivantes :

1.Des NIP faciles à deviner – Votre bourse ou votre portefeuille est volé, et le voleur trouve votre NIP noté à proximité de votre carte, ou, essaie avec succès un NIP utilisé couramment, comme votre date de naissance qu’il trouve sur une autre pièce d’identification dans votre portefeuille. Dans un tel cas, vous seriez tenu responsable de votre perte.
2.Œil indiscret et vol de portefeuille – Un voleur vous observe alors que vous entrez votre NIP et vous distrait ensuite pour vous voler votre carte de débit. Si vous pouvez prouver que vous êtes victime d’une telle fraude, vos pertes seront assumées par votre institution financière.
3.Blocage de carte – Divers dispositifs servent à bloquer votre carte dans un guichet automatique. Une fois que votre carte est bloquée, un étranger qui prétend vouloir vous aider, vous suggère d’entrer votre NIP plusieurs fois, mais la carte reste toujours bloquée. Lorsque vous partez, le fraudeur retire votre carte et connaît votre NIP. Encore une fois, si vous pouvez prouver que vous êtes victime d’une telle fraude, vos pertes seront assumées par votre institution financière.
4.Clônage de carte (la transaction est envoyée à l’institution financière) – Il est arrivé que des équipements soient installés dans certains établissements pour recueillir illégalement des NIP et l’information relative à des cartes. Ainsi, lorsque vous donnez votre carte pour payer une facture, celle-ci est passée dans un dispositif qui transmet à l’institution financière l’information se trouvant dans la bande magnétique. En passant la carte une seconde fois pour enregistrer l’information dans un dispositif dissimulé, les criminels peuvent faire une copie de votre carte. Pendant que vous entrez votre NIP, une caméra vous observe et le tour est joué. Dans de tels cas, si vous pouvez prouver que vous êtes victime d’une fraude, vos pertes seront assumées par votre institution financière.
5.Les machines simulatrices (la transaction n’est pas envoyée à l’institution financière) – Elles remplacent les véritables claviers d’identification personnelle, transfèrent les renseignements relatifs à votre carte et à votre NIP et émettent un reçu de transaction mais, en réalité, n’envoient pas la transaction à l’Institution financière. L’employé impliqué couvre votre achat en mettant de l’argent dans le tiroir-caisse de façon à ce que le propriétaire ne soit pas au courant de la fraude puisque les livres du point de vente balancent. À une date ultérieure, l’employé utilisera les données de la carte volée pour créer une carte qui lui permettra de vider votre compte bancaire de ses fonds. La preuve qu’il y a eu fraude réside dans votre reçu de transaction (si vous en avez reçu un) pour l’achat qui n’apparaît pas sur votre relevé bancaire. Dans l’éventualité où vous êtes reconnu comme une victime d’une telle fraude, vos pertes seront couvertes par votre institution financière.

Comment pouvez-vous vous protéger contre une fraude par carte de débit?
Protégez votre carte de débit et votre NIP :

Ne divulguez jamais votre NIP à personne … y compris les membres de votre famille, vos amis, les employés de votre institution financière et même les organismes chargés d’appliquer la loi.1.Ne divulguez jamais votre NIP à personne – y compris les membres de votre famille, vos amis, les employés de votre institution financière et même les organismes chargés d’appliquer la loi.

2.Rangez votre carte de débit dans un endroit sûr et ne la « prêtez » à personne. Si vous soupçonnez quelqu’un de connaître votre NIP, changez-le immédiatement ou communiquez avec votre institution financière pour annuler votre carte.

3.Mémorisez votre NIP. Évitez de prendre en note votre NIP. Si vous devez le faire, faites en sorte qu’il soit méconnaissable. Ainsi, changez-en l’ordre des chiffres ou substituez certains chiffres par d’autres ou par des symboles, et dissimulez-le dans un autre dossier d’information.

4.En choisissant votre NIP, évitez d’utiliser des renseignements évidents. Vous pourriez être tenu responsable si vous utilisez des numéros qui correspondent à votre nom, votre adresse, votre numéro de téléphone, votre date de naissance ou votre numéro d’assurance sociale.

5.Si votre carte est perdue, volée ou bloquée dans un guichet automatique, ou que vous constatez qu’une transaction non autorisée a été faite, avisez votre institution financière immédiatement.

6.Si vous avez effectué un achat qui n’apparaît pas sur votre relevé mensuel, changez immédiatement votre NIP et avisez votre institution financière puisque les renseignements de votre carte et votre NIP pourraient avoir été volés à une machine simulatrice (voir « Comment la fraude se produit-elle? ») et que vous pourriez être la cible d’un vol. Pour déterminer si des mesures additionnelles s’imposent afin de protéger votre carte contactez toujours votre institution financière.

Au moment d’acheter des produits et services ou de vous servir d’un guichet automatique :

Ne vous laissez pas distraire au moment de faire des transactions aux guichets automatiques. Faites ce que vous avez à faire et retirez votre carte avant d’adresser la parole à quiconque.1.Gardez toujours votre carte à l’œil; passez la carte vous-même; si vous ne pouvez le faire – assurez-vous qu’on ne la passe pas deux fois.

2.Faites attention aux indiscrets – les gens qui lisent votre NIP lorsque vous l’entrez.

3.Utilisez votre main ou votre corps pour empêcher les autres d’observer votre NIP au moment où vous l’entrez.

4.Ne faites des transactions de débit que lorsque et quand vous vous sentez en sécurité.

5.Ne vous laissez pas distraire au moment de faire des transactions aux guichets automatiques. Faites ce que vous avez à faire et retirez votre carte avant d’adresser la parole à quiconque.

6.Après avoir terminé une transaction, n’oubliez pas de reprendre votre carte et votre relevé de transaction.

Gérez vos comptes :

Vérifiez régulièrement vos relevés ou les mises à jour de votre carnet afin de repérer les divergences, les transactions suspectes, ou manquantes.Vous pouvez prendre des mesures concrètes pour gérer vos comptes afin de réduire le risque de fraude. Vous pourriez aussi vouloir discuter des précautions à prendre avec d’autres membres de votre famille qui sont particulièrement vulnérables à la fraude. Parlez-en à des représentants de votre institution financière. Considérez les précautions suivantes, en vous rappelant que certaines peuvent limiter la flexibilité et la commodité de la gestion de vos comptes :

1.Vérifiez régulièrement vos relevés ou les mises à jour de votre carnet de banque afin de repérer les divergences ou les transactions suspectes.
2.Sachez vos limites quotidiennes de retraits en espèces et d’achats aux points de vente. Si elles excèdent vos besoins, demandez à votre institution financière de les réduire.
3.Vérifiez vos limites quotidiennes autorisées régulièrement. Comme les institutions se réservent le droit de changer les limites de retraits, vous pourriez peut-être ignorer que vos limites ont augmenté.
4.Vérifiez les comptes pouvant être accessibles au moyen de votre carte de débit. Par exemple : marge de crédit, protection à découvert, compte d’épargne. Communiquez avec votre institution financière, le cas échéant, pour modifier cette entente.
5.Si vous avez le sentiment que l’un des membres de votre famille ou l’une des personnes à votre charge est victime de fraude, encouragez cette personne à discuter avec son institution financière de la possibilité de réduire sa limite quotidienne de retrait. Elle peut également demander à son institution financière de retenir les fonds déposés par chèque jusqu’à ce que ces derniers soient vérifiés pour éviter la possibilité de retraits faits sur des dépôts frauduleux.

Fraude par cartes bancaires : carte de débit – Introduction

Les utilisateurs utilisent leurs cartes de débit des millions de fois par jour aux guichets automatiques et aux terminaux des points de vente pour accéder à leurs comptes et faire des achats. Même si la grande majorité des transactions, au moyen d’une carte et d’un « numéro d’identification personnel » (NIP), se font sans problèmes, un nombre croissant de cas de fraude par carte de débit ont été signalés au cours des dernières années. En prenant des mesures pour protéger votre carte de débit et votre NIP, vous réduirez le risque d’être victime d’une fraude.

Les institutions financières peuvent assumer les pertes dans les cas de fraude qui surviennent dans tel ou tel pays. Il est important de comprendre que vous pourriez être tenu responsable des pertes subies si vous êtes négligent avec votre NIP et votre carte de débit. Dans certains cas, vos pertes pourraient excéder le solde de votre compte si le voleur entre un montant afin d’augmenter votre solde et insère une enveloppe de dépôt vide.

Vous pouvez prendre des mesures concrètes pour vous protéger contre la fraude par carte de débit. Vous trouverez ici des conseils sur la façon de vous protéger ainsi que de l’information sur la façon dont la fraude peut se produire, ce qu’il faut faire lorsque vous en êtes victime, les situations où vous pourriez en être tenu responsable et vos obligations éventuelles à cet égard.

Il est important de se rappeler que les responsabilités et les obligations en matière de cartes de débit sont différentes de celles s’appliquant aux cartes de crédit.

1. Comment pouvez-vous vous protéger contre une fraude par carte de débit?
2. Comment la fraude se produit-elle?
3. Que devez-vous faire lorsque vous êtes victime d’une fraude par carte de débit?
4. Quand devrez-vous assumer les pertes?
5. À combien pourrait s’élever votre perte?

* N.B. : Ne s’applique pas aux cartes de débit dont l’utilisation exige la signature ou aux transactions financières effectuées en ligne ou par téléphone.

La carte Maestro est une carte bancaire d’entrée de gamme émise par Mastercard.

Elle a la particularité de déclencher une demande d’autorisation à chaque usage, quel que soit le montant de la transaction. Elle ne dispose pas d’embossage (numéro en relief) et ne peut être utilisée que dans les terminaux de paiement électronique capable d’effectuer des demandes d’autorisation.

Son tarif est généralement moins élevé que la Mastercard classique, bien que son utilisation soit plus couteuse pour les banques et commerçant (à cause de l’autorisation systématique). Selon les banques, elles peuvent bénéficier des mêmes assurances et assistances que leurs grandes sœurs Mastercard classique, ou bien être commercialisées sans assurance ni assistance, la cotisation devient alors très attractive (parfois moins de 15 €).

Cependant, les retraits « déplacés » c’est à dire effectué dans un autre distributeur que celui du réseau de la banque émettrice sont souvent payant, et ce dès le premier retrait (généralement 1 € par retrait déplacé dans les DAB de la zone euro). Elle peut par conséquent revenir plus cher à l’année qu’une carte traditionnelle.

Certaines banques les rebaptisent et leurs donnent un nom commercial différent, par exemple « Indigo » chez LCL ou « L’autre carte » au Crédit agricole

les plafonds de retrait et de paiement, calculés sur 7 jours ou 30 jours glissant sont en général peu élevés mais il est toujours possible de négocier les plafonds avec la banque émettrice.

Sa concurrente de chez visa est la Visa Electron

VISA est une marque de carte de paiement de la Visa International Service Association. VISA est aussi le nom de l’entreprise commune composée de quelque 21 000 sociétés financières (banques, sociétés de crédit).

En France, c’est le Groupe Carte Bleue qui représente VISA. Les principaux concurrents de VISA sont American Express et MasterCard (ou Eurocard Mastercard).

L’histoire de VISA remonte à 1958, quand la Bank of America lança la BankAmericard. La carte fut rebaptisée Visa en 1976.

En 2003, plus d’un milliard de cartes VISA sont en circulation. Elles sont acceptées comme mode de paiement dans 150 pays. Toujours en 2003, 3 000 milliards de dollars de biens et services ont été réglés par l’intermédiaire des modes de paiement de VISA.

En 2008, Visa fait son entrée en bourse au prix de 44 dollars par action. Les souscripteurs ont acheté pour 19,9 milliards de dollars de titres.

Porte-monnaie électronique

Le porte-monnaie électronique (ou PME) est un dispositif qui peut stocker de la monnaie sans avoir besoin d’un compte bancaire et d’effectuer directement des paiements sur des terminaux de paiement ad hoc. Il se présente actuellement sous forme de cartes prépayées (type carte à puce), ou encore de comptes en ligne et peut également être intégré, par l’intermédiaire de techniques standardisées, sur une grande variété d’appareils comme par exemple des clés USB ou des téléphones mobiles.

La vocation de ces dispositifs est :

Pour les banques :
de limiter le besoin de fournir des billets et des pièces de monnaie, dont la gestion est beaucoup plus coûteuse (comptage, conservation, transport, etc.) que le traitement d’écritures informatiques.
de toucher une population non bancarisée, c’est-à-dire ne disposant pas de compte bancaire.
Pour les commerçants, de diminuer la très coûteuse gestion des pièces métalliques (fonds de caisse à conserver, comptages, manipulations, transport), restreindre le risque sur les chèques et profiter d’un moindre coût que celui de la carte bancaire. Pour certaines formes de distribution (distributeurs automatiques, cabines de téléphone transports) d’éviter le recours à des jetons ou des tickets couteux à produire, et les dangers de se balader avec un stock de monnaie ou de les conserver dans des lieux non surveillés.
Pour les usagers:
de se simplifier la vie. Mais les avantages théoriques sont minces : réduire l’encombrement des pièces et des billets ; éviter d’avoir à se munir de cartes affectées à un type de prestation (parking, vélib, restaurant d’entreprise), pallier très facilement tout manque de monnaie momentanée. Les craintes devant une technique nouvelle mal comprise réduisent l’attrait de la formule. L’obligation de se déplacer pour recharger ou de le faire devant tout le monde à la caisse, alors que les montants chargeables sont très faibles (100 euros) et les montants payés faibles (moins de 60 euros) est également un frein puissant. L’intégration dans un téléphone portable permettant de recharger sur demande est de nature à réduire ce dernier inconvénient.
de permettre l’accès aux services bancaires (paiements, transferts de fonds, etc.) à des populations non bancarisées.
La multiplication des services exigeant un paiement par carte et non en pièces de monnaie ou en billet est de nature à populariser le dispositif. La génération nouvelle du système qui permet un paiement « sans contact » en même temps qu’il fournit des informations nouvelles à l’acheteur est également de nature à populariser une formule qui commence seulement devenir significative (300.000 cartes et plusieurs millions de transactions évoquées par exemple par Moneo).

En outre, le marché des porte-monnaie électronique se développe fortement dans le secteur des cartes cadeaux.

C’est pourquoi les promoteurs de la formule restent très optimistes sur son avenir.

Les cartes de crédit
 
La carte de crédit à l’inverse de la Carte de Débit, dont les dépenses sont débités directement du compte courant du Porteur (au jour le jour ou mensuellement), les dépenses avec la Carte de Crédit sont débités directement d’une réserve de crédit renouvelable, avec le remboursement des dépenses à la banque étalée par petites mensualités pour l’utilisateur. Leur cotisations annuelles sont généralement inférieur aux cartes de débits.

Elles peuvent être de différents type :

Carte de Retrait DAB, soit interne au réseau bancaire qui l’a émise, soit interbancaire.
Carte de paiement Bancaire (Visa, mastercard…) de type classique, ou même haut de gamme (Visa premier, gold Mastercard). A niveau de carte identique, leurs plafonds de paiement et/ou de retrait sont parfois plus élevés que leurs homologues de débit.
Carte de paiement magasin : utilisable dans la chaîne de magasin (et magasins partenaires) où elle a été émise (mais géré par une banque), par exemple, la Carte Pass de Carrefour, carte FNAC. Elles peuvent parfois être utilisés pour effectuer des retraits dans certains DAB
Carte de paiement non bancaire, par exemple Aurore, Cofinoga, Amex, etc… Parfois co-marqué du logo du magasin ou elle a été émise. Elle est utilisable chez tous les commerçants et dans tous les distributeurs du réseau auquel appartient la carte.

À noter : depuis fin 2001 En France, toutes les cartes de ce type doivent obligatoirement porter la mention « Carte de Crédit » (Loi MURCEF du 11 décembre 2001).